家を買うか借りるかを判断する際に押さえたいそれぞれのメリットとデメリット

 

「家を買うべきかそれとも賃貸にすべきか」は多くの人が悩む問題です。

 

持ち家と賃貸にはそれぞれメリット・デメリットがあるため、ライフスタイルや価値観などに合った選択をすることが重要です。

 

本記事では、家を買う場合と借りる場合のメリットとデメリットを解説します。

 

 

家を買う主なメリットとデメリット

 

家を購入する主なメリットとデメリットは以下の通りです。

 

 

 

家を購入するメリット

 

まずは家を購入する代表的なメリットをみていきましょう。

 

 

自身の資産として残る

 

購入した戸建て住宅やマンションは自身の資産となります。

 

住宅ローンを完済したあとも土地や建物は手元に残るため、売却してまとまった現金に換えることも可能です。

 

築年数や立地などによっては資産価値が下がるリスクもありますが、人口が増え続けるエリアや再開発が進むエリアでは価値が上昇し、将来的に高値で売却できるケースもあります。

 

また、住宅を担保にお金を借りることも可能です。

 

例えば「リバースモーゲージ」を利用し、自宅を担保として金融機関からお金を借りて、老後の生活資金を準備できます。

 

 

自由にリフォームすることも可能

 

持ち家であれば、内装や設備、間取りなどの変更が行いやすいです。

 

「壁を取り払ってリビングを広くする」「壁紙や床材、キッチンなどを刷新する」など、家族構成やライフスタイルに合わせた居住空間を作りやすい点は魅力的といえます。

 

高齢になったときは、手すりを取り付けたり段差を解消したりするなどのバリアフリー化もできます。

 

マンションであっても、専有部分（室内の居住部分）であれば管理規約や構造による制約の範囲内である程度自由にリフォーム・リノベーション工事が可能です。

 

 

ローンの完済後は金銭的な負担が軽くなる

 

マイホームを購入する人の多くは住宅ローンを組むため、住み始めたあとは家賃を支払うのと同じように毎月一定の金額を返済していきます。

 

しかし、住宅ローンを返済し終えたあとは、返済額の分だけ毎月の住居費を減らせます。

 

固定資産税や修繕費などはかかるものの、賃貸住宅の家賃のように生涯払い続ける必要はありません。

 

特に、定年退職後は主な収入が国からの年金となり世帯収入が下がる方も多いため、ローンを返し終えていれば、家計が苦しくなりにくくなります。

 

また、住宅ローンを組む場合は団体信用生命保険に加入するため、借り手に万が一のことがあったときはローン残債が保険金でカバーされるのが一般的です。

 

持ち家を取得すると、一家の稼ぎ頭が亡くなったあとの残された家族の金銭的な負担も軽減されるでしょう。

 

 

購入するデメリット

 

一方で家の購入には以下のようなデメリットがあります。

 

 

初期費用が高い

 

家を買うときは、仲介手数料や登記費用、不動産取得税、火災保険料、住宅ローンの事務手数料などさまざまな諸費用がかかります。

 

諸費用の目安は、注文住宅が取得費用の10〜12%、マンションが購入価格の5〜10%です。

 

例えば、4,000万円のマンションを購入する場合、200万〜400万円程度の諸費用がかかります。

 

また、マイホームを購入する際に1〜2割程度の頭金を入れる人も少なくありません。

 

諸費用や頭金は基本的に現金で支払うため、初期費用が数十万円程度で済むことの多い賃貸物件よりもまとまった手持ち資金が必要となります。

 

 

住宅ローンという多額の借金を負うことになる

 

戸建て住宅やマンションは高額であるため、多くの方が住宅ローンを組んで購入します。

 

住宅ローンの借入額は数千万円、返済期間は20～35年に及ぶケースが少なくありません。

 

転職や病気の療養などで収入が減ったり、子どもの出産・成長などで支出が増えたりしても、基本的には決められた金額を返済し続けなければなりません。

 

住宅ローンを組んで購入した家は借入金の担保に設定されているため、長期間にわたり返済が滞ってしまうと、借入先の金融機関に差し押さえられる恐れがあります。

 

 

税金や維持費がかかる

 

持ち家に住んでいる場合は、固定資産税を毎年納める必要があります。

 

家があるエリアによっては都市計画税の納税も必要です。

 

また、戸建て住宅の場合、屋根・外壁の塗り替え、給湯器や水回り設備の交換など、数十万〜数百万円の修繕費がかかることがあります。

 

マンションを購入した場合は、管理費や修繕積立金などがかかり、駐車場代や駐輪場代などの支払いが必要になるケースもあります。

 

 

家を借りるメリット・デメリット

 

次に、賃貸のメリットとデメリットをみてみましょう。

 

 

 

賃貸のメリット

 

家を借りる主なメリットは、以下の通りです。

 

 

初期費用が抑えられる

 

賃貸物件に入居するときは、敷金・礼金・仲介手数料・前払い家賃などの支払いが必要です。

 

初期費用の目安は、一般的に家賃の4〜6倍です。

 

例えば、家賃が15万円の場合、初期費用は60万〜90万円が目安となります。

 

物件によって差はありますが、頭金や不動産取得税、登記費用などで数百万〜1,000万円ほどの諸費用がかかる購入に比べて初期費用は安く済みます。

 

 

ライフステージに合わせて引っ越ししやすい

 

賃貸住宅は引っ越しの際に、物件を売ったり他人に貸したりする必要がないため、持ち家よりも気軽に引っ越しやすいといえます。

 

転勤や子どもが通う学校の事情、両親の介護などを理由に生活拠点を変更したいときも、賃貸住宅であればスムーズに住み替えが可能です。

 

周辺環境が合わない場合や近隣住民とトラブルが生じた場合などでも、住み替えがしやすいでしょう。

 

 

修繕費用があまりかからない

 

賃貸物件の建物の修繕費用や室内の壁紙や床材の交換費用などは、基本的にオーナーが負担します。

 

また、エアコンや給湯器などが突然壊れたときは、管理会社に連絡すれば修理や交換を手配してくれるケースがほとんどです。

 

一方、持ち家の場合、戸建て住宅は屋根や外壁などの修繕費用を居住者（所有者）が負担しなければなりません。

 

分譲マンションの場合は、修繕積立金を毎月支払う他、購入の際にまとまった金額の修繕積立基金を支払うのが一般的です。

 

そのため、賃貸住宅では建物や設備の修繕費用がかからない分、入居者の金銭的な負担は軽いといえます。

 

 

賃貸のデメリット

 

賃貸住宅の主なデメリットは以下の通りです。

 

 

家賃を支払い続けなければならない

 

賃貸の場合、家に住んでいる限り家賃を支払い続けなければなりません。

 

持ち家であれば、ローンが完済されたあとは毎月の住居費を大きく減らせますが、賃貸は永遠に支払いが続くため、特に老後の家計が苦しくなりやすいといえます。

 

家賃や初期費用の支払いが続くことで、長い目で見れば持ち家に住むよりも金銭的な負担が重くなるケースもあります。

 

 

資産として残らない

 

賃貸住宅は、何十年と住み続けて家賃を払い続けても、入居者が所有権を得られることは基本的にありません。

 

家を資産として持つことはできず、将来的に売却してまとまった現金に換えたり、賃貸に出して収入を得たりすることもできないのです。

 

そのため、家賃の支払いがもったいないと感じて、マイホームを購入する方も多数います。

 

 

間取りや設備などを自由に変更できない

 

賃貸物件では、オーナーの許可なくリフォームや設備の交換などはできません。

 

壁を取り壊して間取りを変更したり、キッチンを始めとした水回り設備を刷新したりなどはできません。

 

また、賃貸物件の入居者には「原状回復義務」があるため、壁紙や床材などを独断で変更した場合は、退去時に元の状態に戻す必要があります。

 

家族構成やライフスタイルなどに合った住まいを求めている方にとって、賃貸住宅は制約が多く感じられるでしょう。

 

 

家の購入と賃貸のそれぞれが向いている人の特徴

 

持ち家と賃貸住宅のメリットとデメリットを踏まえると、それぞれが合っている方の特徴は以下の通りと考えられます。

 

 

家を買うべきかそれとも借りるべきか迷うときは、上記を基準に判断すると良いでしょう。

 

 

まとめ

 

• 持ち家は将来的に資産となり自由にリフォームもしやすいが金銭的な負担が大きい
• 賃貸は初期費用が安く引っ越ししやすいが資産にならない
• 購入か賃貸かはライフスタイルや価値観に応じて選択することが重要

 

【コラム執筆者】

品木　彰（シナキ　アキラ）

プロフィール

保険・不動産・金融ライター。ファイナンシャルプランナー2級技能士。大手生命保険会社や人材会社での勤務を経て2019年1月に独立。年間で700本以上の記事執筆に加えて、不動産を始めとしたさまざまな記事の監修も担当している。

https://daisakukobayashi.com/